دفترچه راهنمای کاربر!
پول (۲۰۱۸)، راهنمایی جامع برای همه ابعاد پول‌ست که اصطلاحات مالی مبهم را شفاف می‌کند تا امور مالی شخصی را به صورت واضح و صریح توضیح دهد. این کتاب پر از توصیه‌های عملی‌ست. و به شما کمک می‌کند تا سرانجام از مشکلات مالی مزاحم که مدت زیادی‌ست گریبان شما را گرفته و فشار می‌دهد، از مدیریت بدهی گرفته تا بودجه‌بندی حقوق بازنشستگی، خلاص شوید. وقت آن رسیده‌ست که نظارت‌تان را روی پول بازپس گیرید. و درباره امور مالی‌تان حس خوبی داشته باشید.
لورا واتلی یک روزنامه‌نگار برنده جایزه و متخصص در امور مالی مصرف‌کننده‌ست. او مشهورترین ستون نشریه تایمز با مضمون پول را دارد که با نام مستعار «عیب‌یاب (The Troubleshooter)» می‌نویسد. او هم‌چنین در زمینه مالی شخصی برای نشریات دیگر مانند گاردین (The Guardian)، آبزرور (The Observer)، داو جونز (Dow Jones) و مجله مانی‌وایز (Moneywise) می‌نویسد.
این کتاب چه‌چیزی برای من دارد؟ پول‌تان را عاقلانه‌تر استفاده کنید و از نظر مالی حس خوبی داشته باشید.
آیا به نظر می‌رسد که خودتان را بدون پول کافی یافته‌اید؟ آیا می‌دانید پول به سرعت چرک کف دست لیز می‌خورد و می‌رود؟ آیا به راحتی می‌توانید سرتان را در شن و ماسه فروبرید و بچرخانید تا صورتحساب هزینه‌ها را نبینید یا صورت‌حساب‌های وام‌های بانکی‌تان را مرور نکنید؟ اگر این موضوع در ذهن شماست، مطمئناً تنها نیستید. خوب بودن با پول برای بسیاری از ما یک عمل طبیعی نیست.
این خلاصه‌کتاب به‌عنوان معرفی کتاب برای کمک به شما در نظارت امور مالی با تجهیزتان به دانش و مهارت لازم برای انتخاب آگاهانه پول، طراحی شده‌ست. پس چرا منتظر هستید؟ وقت آن‌ست که یاد بگیرید، شروع به پس‌انداز کنید و منتظر آینده‌ای آرام‌تر و امن‌تر از قبل باشید.
با پس‌انداز پول بیشتر و نظارت بر هزینه‌های‌تان، می‌توانید رهن ارزان‌تری را داشته باشید.
بیایید با پرداختن به یکی از دست‌وپاگیرترین مشکلات مالی عصر ما – و اینکه به احتمال زیاد بیشترین هزینه‌تان – یعنی مسکن، آغاز کنیم. طی چند دهه گذشته، قیمت مسکن در کشورهای غربی به سرعت افزایش یافته‌ست. این امر باعث شده‌ست که چشم‌انداز مالکیت در خانه برای نسل جوان چیزی جز یک آرزوی باطل نباشد.
گزارشی از سوی مؤسسه مطالعات مالی تخمین می‌زند که متوسط قیمت مسکن در سراسر انگلستان حداقل به ۱۰ برابر میانگین حقوق ۲۵ تا ۳۴ ساله‌ها رسیده‌ست. و در لندن نیز ۱۶ برابر شده‌ست. با توجه به این اعداد و ارقام بعیدست بتوانید بیش از چهار یا پنج برابر حقوق‌تان را به صورت وام دریافت کنید، می‌توانید ببینید که چرا این مشکل حاد وجود دارد. این پس‌انداز فقط با جمع‌کردن به دست نمی‌آید.
متأسفانه، برای کسانی که مایل به داشتن مسکن هستند، هیچ راه‌حل سریعی وجود ندارد. اما مواردی هم وجود دارد که می‌توانید انجام دهید تا در برابر وام‌دهندگان کمتر خطرناک به نظر برسد. و این به شما کمک می‌کند وام بیشتری بگیرید و وام ارزان‌تری را تأمین کنید.
اینکه توانایی خرید خانه را دارید واقعاً به دو چیز بستگی دارد: نخست اینکه آیا می‌توانید به اندازه کافی پس‌انداز کنید. و دوم آیا می‌توانید بانک را متقاعد کنید تا بقیه پول خانه را به شما وام بدهد؟
سپرده‌گذاری بیشتر، بهره پایین‌تر
درباره سپرده‌ها، قانون کلی اینکه هرچه بیشتر بتوانید سپرده‌گذاری کنید، باید وام کمتری بگیرید و نرخ بهره‌تان پایین‌ترست. بیشتر خریداران اولین بار فقط قادر به پرداخت سپرده‌ای معادل ۵ درصد ارزش خانه‌تان خواهند بود. اما در اینجا برخی توصیه‌ها وجود دارد: اگر می‌توانید حداقل ۱۰ درصد سپرده را فراهم کنید، باید این کار را انجام دهید. زیرا این آستانه نرخ‌های بهره بسیار ارزان‌تری‌ست [البته این شرایط در کشور ایران ثابت و منطبق نیست!].
اینکه آیا بانک به شما اجازه می‌دهد بقیه پول خانه را وام بگیرید، بیشتر به درآمدتان بستگی دارد که احتمالاً نمی‌توانید برای تغییر آن کار زیادی انجام دهید. اما کاری که می‌توانید انجام دهید اینکه با یک شخص حقوق‌بگیر دیگر هم‌تیم شوید، که در واقع دو برابرتان می‌تواند وام بگیرد.
هزینه‌های شما نیز مهم‌ست. شما باید حداقل سه‌ماه صورتحساب بانکی – یا دو تا سه سال صورتحساب بانکی در صورت اشتغال‌تان را نشان دهید. بنابراین بسیار مهم‌ست که در این مدت به هیچ عنوان قبض پرداخت نکنید یا خرید بیش از حد انجام ندهید. این غوطه‌وری عمیق در امور مالی شما ممکن‌ست بیش از حد به نظر برسد، اما هم‌چنین باید شما را به این فکر بیندازد که آیا واقعاً توانایی پرداخت بازپرداخت ماهانه وام را برای بخش بهتر زندگی‌تان دارید. یا اگر حتی می‌خواهید داشته باشید.
بهبود نمره اعتبارتان می‌تواند معاملات بهتری را در زمینه وام و رهن به شما ارائه دهد.
عامل حیاتی دیگری که بانک‌ها هنگام ارزیابی شما برای رهن یا هرگونه وام بررسی می‌کنند، نمره اعتبار شماست [اخیراً این مورد هم در ایران راه‌اندازی شده‌ست].
امتیاز اعتبارتان عددی‌ست که توسط آژانس‌های مرجع اعتباری ایجاد شده‌ست. این آژانس‌ها تعاملات و تراکنش‌های شما را با مؤسسات مالی مانند بانک‌ها و تأمین‌کنندگان منابع مالی پیگیری می‌کنند. ایده نمره اعتباری ارزیابی رفتار وام گرفتن از قدیم وجود داشته‌ست تا وام‌دهندگان شواهدی دال بر احتمال بازپرداخت وام در آینده را داشته باشند.
امتیازات اعتباری برای همه موارد از درخواست کارت اعتباری گرفته تا پذیرش به عنوان مستأجر مهم‌ست. اما مهم‌تر از همه، آنها برای گرفتن وام‌های ارزان‌تر ضروری هستند. هرگونه نقص در امتیاز اعتبارتان، به عنوان مثال، عدم پرداخت چندین سال قبوض خدماتی، می‌تواند شما را برای رهن ارزان‌تر مردود کند. و هزاران سود اضافی برای شما داشته باشد.
یکی دیگر از پرسش‌های سیستم امتیازدهی اعتباری که مدت‌هاست وام‌گیرندگان را متحیر می‌کند اینکه نداشتن سابقه اعتباری اغلب از داشتن سابقه اعتباری منفی بدترست. اما اگر فقط کمی بیاندیشید که غریبه‌ای بخواهد از شما پول بگیرد و شما حتی یک مورد از سابقه بازپرداخت وام او را نمی‌دانید، احتمالاً شما هم تمایلی به انجام درخواست و دادن پول به او را ندارید. وام‌دهندگان برای ادامه کار نیاز به چنین‌چیزی دارند.
بهبود نمره اعتباری
این موضوع می‌تواند برای خریدارانی که برای اولین بار اقدام می‌کنند و هنوز فرصتی برای ایجاد نمره اعتباری ندارند مشکل‌ساز شود. ساده‌ترین راه برای رفع این مشکل شروع وام گرفتن به صورت مقادیر کم‌ست. به عنوان مثال، می‌توانید یک کارت اعتباری بگیرید و از آن برای هزینه‌های روزانه استفاده کنید، اما مطمئن شوید که آن را به طور کامل هر ماه پرداخت می‌کنید!
کارهای زیادی وجود دارد که می‌توانید برای بهبود نمره اعتباری خودتان انجام دهید. برای اولین بار، شما می‌توانید تمام قبض‌های‌تان را به‌موقع پرداخت کنید. پیش‌فرض‌ها به مدت شش سال در گزارش اعتباری شما باقی می‌مانند! هم‌چنین از درخواست بیش از حد خدمات مالی در یک بازه زمانی کوتاه – مواردی مانند حساب‌های پس‌انداز، وام‌ها و کارت‌های اعتباری – خودداری کنید، زیرا این امر برای بسیاری از وام‌دهندگان خوب نیست. و به یاد داشته باشید، حتی اگر درخواست شما رد شود، باز هم بر نمره اعتبار شما تأثیر می‌گذارد.
می‌تواند بسیار ناامیدکننده باشد که بدانید این آژانس‌های اعتباری مرموز! چنین نظارت ترسناکی بر زندگی شما دارند. مهم‌ست که به یاد داشته باشید که حقوق خاصی دارید. اگر چیزی در گزارش اعتباری شما وجود دارد که فکر می‌کنید ناعادلانه‌ست، با آژانس تماس بگیرید تا موضوع را بررسی کرده و امیدوارم که مورد بررسی قرار گیرد.
هر چقدر بدهی داشته باشید، غیرقابل نظارت نیست.
مسکن غیرقابل‌پرداخت مشکلی‌ست که این نسل را تعریف می‌کند – مشکل دیگر بدهی‌ست. اعم از وام‌های مادام‌العمر، وام‌های دانشجویی نجومی، یا بدهی‌های کارت اعتباری به صورت مارپیچ، ما در حد و اندازه چیزهای دیگر هستیم. مؤسسه خیریه بدهی استِپ‌چنج (StepChange) تخمین می‌زند که فقط در انگلیس ۲۱ میلیون نفر برای پرداخت به‌موقع قبض‌های‌شان تلاش می‌کنند. و ۳.۳ میلیون نفر از بدهی‌های حاد رنج می‌برند.
بنابراین، اگر با بدهی دست‌وپنجه نرم می‌کنید، مطمئناً تنها نیستید. اگر و تنها اگر شما در بالای این فهرست بمانید و زیر بار آن کمر خم نکنید. درک نحوه مدیریت بدهی شما در آینده باعث صرفه‌جویی در هزینه و درد بسیاری می‌شود. این ممکن‌ست بدیهی به نظر برسد، اما قانون کلی در هنگام وام گرفتن پول اینکه باید هر چه کمتر قرض کنید و در اسرع وقت آن را پس دهید. به این ترتیب، میزان بهره‌ای را که باید بپردازید به اضافه وام دریافتی خودتان به حداقل می‌رسانید.
بنابراین، بیایید تصور کنیم که شما ۳۰۰۰ پوند بدهی کارت اعتباری خود دارید و باید ۱۹ درصد سود بپردازید. اگر هر ماه حداقل پرداخت لازم را پرداخت کنید – بگویید ۷۴ پوند – پرداخت کامل بدهی شما ۲۷ سال طول می‌کشد. و در کل ۷۱۹۲ پوند برای شما هزینه دارد. این بیش از دو برابر قرض شماست. اگر در عوض، خودتان را مجبور به پرداخت ۱۰۸ پوند در ماه می‌کردید، پس از تنها سه سال همه آن را پرداخت می‌کردید و در کل فقط ۳۸۷۹ پوند برای شما هزینه دارد.
مدیریت بدهی
به این سادگی نیست که سرتان را مانند کبک در برف فرو کنید و وانمود کنید که بدهی‌های شما وجود ندارد. شما فقط غم و اندوهی را بزرگ خواهید کرد که باید در مقابل‌تان قرار دهید. اگر واقعاً با بازپرداخت بدهی خود دست‌وپنجه نرم می‌کنید، باید با طلبکارتان تماس بگیرید تا برنامه بازپرداخت قابل نظارت‌تری ترتیب دهد. اگر شرایط‌تان را توضیح دهید، بسیاری از طلب‌کاران نیز فضای تنفسی بدون ربا و حداقل ۳۰ روزه را به شما ارائه می‌دهند.
در صورت عدم موفقیت، گزینه‌های دیگری پیش رو دارید. بدهی واقعاً نباید چیزی باشد که خواب را از چشمان شما برباید. به یاد داشته باشید، هیچ بدهی کاملاً غیرقابل تسویه نیست. اگر تصمیم بگیرید که تخته‌سنگی را صیقلی و صاف و دوباره شروع کنید. حتی ورشکستگی هم می‌تواند جبران شود و چندان دشوار نیست.
اگر مقدار قابل‌توجهی بدهی حاد دارید و پرداخت آن را طاقت‌فرسا می‌دانید، کمک بگیرید. بسیاری از مؤسسات وجود دارد که برای کمک به افراد در موقعیت شما اختصاص داده شده‌ست. اگر در انگلیس هستید، ماشین حساب بدهی آنلاین و خدمات مشاوره رایگان استِپ‌چنج (StepChange) را بررسی کنید.
شما می‌توانید بدون پایین آوردن سطح زندگی خودتان، بودجه مؤثری داشته باشید.
متأسفانه، با هزینه‌های مسکن و بدهی برای پرداخت، بسیاری از ما در یک وضعیت ثابت و نیازمند پول بیشتری هستیم. اگر نتوانیم درآمد بیشتری کسب کنیم، در واقع تنها یک گزینه باقی می‌ماند: بودجه‌بندی. با این حال، بودجه‌بندی همیشه به طور طبیعی به سرانجام نمی‌رسد. برق‌گرفتگی ما اغلب آسان‌تر از مهار وسوسه‌های ماست.
شاید مسئله این باشد که ما اغلب برای اینکه احساس بهتری داشته باشیم درگیر جزیی‌نگری هستیم. بنابراین، وقتی کلمه بودجه‌بندی را می‌شنویم، این یک حس خویشتن‌داری و یک زندگی ساده مانند نان خشک خوردن به ما دست می‌دهد.
اما بودجه‌بندی واقعاً ربطی به کاهش کیفیت زندگی ندارد. همه ما می‌دانیم که بسیاری از چیزهایی که می‌خریم باعث شادی و خوشحالی ما نمی‌شود. بنابراین، بودجه‌بندی به معنای کاهش لذت‌های زندگی نیست. بودجه‌بندی درباره کاهش هزینه‌های بی‌موردست. و برای این کار باید کمی به کارت‌های بدهی‌مان بیاندیشیم و کمی بیشتر هوشیار باشیم.
کاکیبو چیست
اینجاست که مفهوم ژاپنی کاکیبو (Kakeibo) واقعاً می‌تواند به ما کمک کند. این کلمه به معنای واقعی کلمه به نوعی دفتر کل تجارت‌خانه ترجمه می‌شود که در آن شما هزینه‌های روزمره‌تان را می‌نویسید و پیگیری می‌کنید. هم‌چنین به فلسفه و هنر مدیریت پول شخصی اشاره دارد.
هدف اصلی كاكیبو اینكه در ذهن‌تان هزینه‌های روزمره را ایجاد کنید. راستش را بخواهید، فقط آگاهی از هزینه‌های‌تان بعضی اوقات برای مهار خرج و مخارج شما لازم‌ست. اگر می‌دانستید یک پرس گیوزامیگوی ۴ پوندی که هر روز برای ناهار می‌خرید بیش از ۱۰۰۰ پوند در سال برای شما هزینه دارد، احتمالاً خودتان ناهار بیشتری می‌توانستید بپزید.
اولین قدم در روش کاکیبو انجام برخی از شیوه‌های اساسی حسابداری‌ست. درآمد کل ماه‌تان را یادداشت کنید. و سپس تمام هزینه‌های لازم از جمله اجاره و قبض را از این رقم کم کنید. بعد، درباره هدف پس‌انداز – شاید ۲۰ درصد از درآمدتان – تصمیم بگیرید و این را از کل نیز کم کنید. سپس آنچه را که باقی‌مانده‌ست به چهار تقسیم کنید و برای این هفته پول خرج کنید.
مرحله بعدی تقسیم پولی‌ست که دارید. بیایید این را بپذیریم، اگر پول در حساب جاری شما باشد، این ذهنیت وجود خواهد داشت، که احتمالاً عادلانه‌ست تا آن را هزینه کنیم. بنابراین، به محض دریافت حقوق در هر ماه، آن پول را به حساب‌های مختلف جدا کنید: یکی برای پس‌انداز، دیگری برای لوازم ضروری و دیگری برای هزینه‌های روزمره.
روش کاکیبو صرفه‌جویی در هزینه را با حداقل تلاش انجام می‌دهد. از آنجاکه همه محاسبات را از قبل انجام می‌دهید، در حالی‌که کارت شما از قبل آماده‌ست، نیازی به مبارزه با ریاضیات ذهنی نیست.
سرمایه‌گذاری پول خودتان در یک صندوق راهی مطمئن برای رشد پس‌انداز شماست.
از زمان بحران مالی ۲۰۰۸، نرخ بهره به پایین‌ترین سطح، حتی پایین‌تر از تورم، کاهش یافته‌ست. بدان معنی که پس‌انداز شما کندتر از کاهش ارزش پول در حال رشدست. به عبارت دیگر، شما ضرر می‌کنید. به همین دلیل، مسلماً بهترست پول‌تان را از حساب پس‌اندازتان خارج کنید. و به جای آن در صندوق سرمایه‌گذاری قرار دهید. زیرا اینها معمولاً بازده بهتری دارند.
اما یک ثانیه صبر کنید. سرمایه‌گذاری می‌کنید؟ آیا برای سرمایه‌گذاری مجبور نیستید پول نقد بچرخانید؟ خُب، نه!، مگر اینکه قصد رفتن کامل به خیابان وال استریت را داشته باشید. در واقع، سرمایه‌گذاری پول شما پیچیده‌تر از افتتاح حساب پس‌انداز نیست. تمام آنچه شما نیاز دارید یک عصرانه پس از یک روز کاری سخت‌ست. اما شاید شما اولین نکته راجع به سرمایه‌گذاری را نمی‌دانید. از کجا شروع می‌کنید؟
شما به احتمال زیاد از طریق یک بستر آنلاین معروف به سوپرمارکت صندوق در صندوق سرمایه‌گذاری خواهید کرد. اینها شرکت‌هایی هستند که سرمایه‌های‌تان را از طرف شما با پرداخت هزینه پرداخت می‌کنند. و در ازای آن، ابزارها، مشاوره‌ها و نمودارهای مختلفی را برای کمک به شما در مدیریت سرمایه‌گذاری ارائه می‌دهند.
تا زمانی که واقعاً نمی‌خواهید درگیر شوید، در واقع نیازی به تصمیم‌گیری درباره سهام یا دارایی برای سرمایه‌گذاری ندارید. تنها تصمیمی که باید بگیرید اینکه می‌خواهید از کدام صندوق سرمایه‌گذاری استفاده کنید. صندوق‌های سرمایه‌گذاری مانند یک صندوق بزرگ هستند که در آن دسته‌ای از سرمایه‌گذاران جداگانه پول‌تان را جمع کرده‌اند. فقط مدیر صندوق – کسی که می‌داند چه کاری انجام می‌دهد – تصمیمات دشواری را درباره جا و زمان سرمایه‌گذاری در این زمینه اتخاذ می‌کند.
ریسک سرمایه‌گذاری
همه این کارها عالی‌ست. اما آیا سرمایه‌گذاری خطرناک نیست؟
از لحاظ تئوری، بله، یک عنصر ریسک در سرمایه‌گذاری وجود دارد. اما، در عمل، اگر فقط در صندوق‌های سرمایه‌گذاری سرمایه‌گذاری می‌کنید، بعید به نظر می‌رسد که پول کمتری نسبت به آنچه در ابتدا شروع کرده‌اید، داشته باشید. دلیل‌ش اینکه هدف اصلی صندوق سرمایه‌گذاری به حداقل رساندن ریسک‌ست.
این کار را با دادن درصد سهام در دارایی‌های بسیار گسترده‌تر و متنوع‌تر از هر شخصی که به تنهایی توانایی پرداخت آن را داشته باشد. در این صندوق انجام می‌شود. هرچه گسترش دارایی‌ها متنوع‌تر باشد. سرمایه‌گذاران در برابر نوسانات ارزش هر نوع دارایی آسیب‌پذیرتر نخواهند شد. این روش متنوع‌سازی نامیده می‌شود. در غیر این صورت قرار دادن همه تخم‌مرغ‌ها در یک سبد نیست. و این یکی از ارکان سرمایه‌گذاری ایمن‌ست.
در نهایت، تجربه سرمایه‌گذاری پول شما در یک صندوق تقریباً مشابه نگه داشتن پول در یک حساب پس‌اندازست. بنابراین قطعاً آن را به عنوان یک گزینه کم‌ریسک برای رشد پول خودتان در نظر بگیرید
هرچه زودتر برنامه بازنشستگی تنظیم کنید، بهترست.
حقوق بازنشستگی از همه موضوعات مالی شخصی کم اهمیت‌ترست. و این چیزی‌ست که هر روز شنیده می‌شود. پس‌انداز برای آینده‌ای که ممکن‌ست هرگز اتفاق نیفتد، در حساب‌هایی که برای دهه‌ها نمی‌توانید لمس‌ش کنید، کمترین نوع پس‌اندازست. حداقل پس‌انداز برای یک خانه یا تعطیلات چیزی ملموس به شما می‌دهد که انتظار داشته باشید.
با این وجود، مهم‌ست که برای آینده‌تان صرفه‌جویی کنید. شاید دوست نداشته باشید چیزی درباره آن بشنوید. اما روزی پیر خواهید شد. و با متوسط امید به زندگی که هر روز به سمت بالا می‌رود. احتمالاً وقتی به سن ۱۰۰ می‌رسید دیگر نمی‌خواهید قهوه سرو کنید.
واقعیت سخت اینکه، بهترست در زمان جوانی پرداخت حقوق بازنشستگی را شروع کنید. هرچه زودتر شروع کنید، زمان بیشتری برای کمک و رشد صندوق‌تان به لطف معجزه بهره مضاعف خواهید داشت. اما چرا به حقوق بازنشستگی هم احتیاج دارید؟ چرا نمی‌توانید پول خودتان را فقط در یک حساب پس‌انداز نگه دارید؟
خُب، دولت‌ها مشتاقند شهروندان‌شان در حالی که جوان هستند و هنوز قادر به درآمدزایی نیستند. برای بازنشستگی پس‌انداز کنند. بنابراین، برای تشویق شما به پس‌انداز، آنها نرخ پرداخت بسیار خوبی را درباره پولی که در یک ظرف بازنشستگی می‌گذارید تخفیف می‌دهند. در ساده‌ترین حالت، حقوق بازنشستگی در واقع چیزی بیش از یک حساب پس‌انداز یا یک صندوق سرمایه‌گذاری نیست که در یک تخفیف پرداخت پیچیده شده‌ست.
به همین دلیل که بازنشستگی از صرف انداختن پول به حساب جاری ذخیره کردن آن در زیر سن جوانی تا ۷۰ سالگی، یک روش سودآور برای پس‌اندازست. البته نکته منفی اینکه شما نباید به این پول تا زمان بازنشستگی دست بزنید. و درب صندوق را قفل کنید.
میزان پس‌انداز
بنابراین، چقدر باید پس‌انداز کنید؟
از خود خویشتن‌داری نشان دهید. زیرا احتمالاً خیلی بیشتر از تصور شماست. اکثر کارشناسان می‌گویند برای حفظ همان کیفیت زندگی که اکنون دارید. برای هر سال بازنشستگی به حدود دو سوم حقوق فعلی خودتان احتیاج دارید که حدس می‌زنید حداقل ۲۰ سال باشد.
بنابراین، اگر حقوق فعلی شما حدود ۳۰,۰۰۰ پوندست، پس برای پرداخت سالانه ۲۰,۰۰۰ پوند برای ۲۰ سال بازنشستگی، باید ۴۰۰,۰۰۰ پوند پس‌انداز کنید. برای ذخیره این مبلغ، باید واقعاً حدود ۷۵۰ پوند در ماه در صندوق بازنشستگی‌تان پس‌انداز کنید. این ممکن‌ست دقیقاً با وضعیت حقوقی شما مطابقت نداشته باشد. اما باید آتش زیر خاکسترتان را روشن کنید. ساده‌ترین راه برای کشف اینکه چقدر نیاز به ذخیره بازنشستگی دارید. استفاده از یک ماشین حساب بازنشستگی آنلاین‌ست.
بحث منظم و آشکار درباره امور مالی می‌تواند رابطه شما را بهبود بخشد.
ستون عیب‌یابی نویسنده یک بار درباره معضل عجیب یک زن جوان بود که درخواست تجدیدنظر کرد.
او نوشت که تازه برای کمک به پس‌انداز اجاره به آپارتمان همسرش نقل مکان کرد. اما پس از آن، همسرش که در آپارتمان رهنی زندگی می‌کرد، از او خواست که به او اجاره بدهد. وی نوشت كه در حالی كه از یك طرف به نظر عادلانه می‌رسد كه آنها باید این قبض‌ها را تقسیم كنند. از طرف دیگر، آیا او فقط به او كمك نمی‌كند كه وام‌تان را برای ملكی پرداخت كند كه در آن سهامی ندارد.
شما چی فکر می‌کنید؟ آیا این وضعیت عادلانه‌ست؟ یا از او سوءاستفاده شده‌ست؟
نکته: هیچ راه‌حل صحیحی برای تقسیم امور مالی وجود ندارد.
در پایان، هر یک از زوجین به توافق می‌رسند که ترتیب مناسب آنها را فراهم کند. اما مطمئناً، زوجین همیشه قرار نیست توافق کنند. بنابراین باید برای برخی از مکالمات ناجور در میز شام آماده باشند.
پول رایج‌ترین منبع درگیری
جای تعجب نیست که پول رایج‌ترین منبع درگیری بین زوجین در مشاوره روابط‌ست.
بخشی از مشکل اینکه زوجین معمولاً انتظارات بسیار متفاوتی درباره ارزش اجتماعی پول و نحوه مصرف آن دارند. به عنوان مثال، زن ممکن‌ست هزینه‌های فاخر برای لباس را به عنوان ابراز موفقیت تفسیر کند. در حالی‌که شوهر فکر می‌کند این هزینه واقعاً بی‌فایده‌ست، و یا برعکس. به همین دلیل، مشاوران زوجین برقراری ارتباط آزاد و منظم راجع به انتظارات مالی – خصوصاً اگر امور مالی مشترکی دارید – توصیه می‌کنند.
هرگونه دشمنی و کینه درباره پول باید تسهیم و درباره آن با شریک زندگی صحبت شود. در حالی‌که اغلب صحبت در این امور به آنها احساس حقارت می‌دهد. و فکر می‌کنند ارزش گفتن ندارد. اما عدم گفت‌وگو در خصوص این موضوعات به راحتی می‌تواند از نظارت خارج شوند. و درگیری‌های مخرب بیشتری ایجاد کنند.
روشی که در مشاوره زوجین برای کمک به بازگرداندن اعتماد به امور مالی به کار رفته‌ست، انعقاد قراردادست. شما می‌توانید آن را در خانه نیز امتحان کنید. ایده پیمانکاری اینکه شما با هم همکاری می‌کنید تا مجموعه‌ای از شیوه‌های مالی را تنظیم کنید که هر دو از سیستم خارج شوید. به عنوان مثال، ممکن‌ست با دیگری قرار بگذارید. و توافق کنید که دیگری مجاز به اظهارنظر درباره خریدهای شما با حساب شخصی شما نیست. یا ممکن‌ست تصمیم بگیرید که با توجه به حقوق متفاوت شما، هر شخص باید چه میزان در اجاره و صورتحساب کمک کند.
به یاد داشته باشید، انصاف در روابط همیشه به این معنی نیست که هر یک از زوجین باید به همان مقدار پول کمک کنند. به ندرت می‌توان زوجی را یافت که هر دو در زمان ازدواج درآمد یکسانی کسب کنند. و در طول زندگی مشترک‌شان درآمد یکسانی داشته باشند.
مدیریت پول شما هم‌چنین نیاز به مدیریت رابطه عاطفی با پول دارد.
پول ممکن‌ست نتواند خوشبختی برای شما بخرد. اما دائماً احساس اینکه انگار مقدار کافی از پول را ندارید می‌تواند بر سلامت روان و کیفیت زندگی شما تأثیر سوء بگذارد. متأسفانه فشارهای مالی و مشکلات روحی و روانی باعث ایجاد یک چرخه معیوب می‌شود. پول وقتی سلامت روانی ما را تحت تأثیر قرار می‌دهد که مثلاً ما خیلی ضعیف هستیم. و نمی‌توانیم صورتحساب‌هایی را که باید بپردازیم، تحمل کنیم. یا بر اثر تعهدات بدهی‌تان غرق شکست می‌شویم.
مؤسسه خیریه بهداشت روان تخمین می‌زند افرادی که بدهی غیرقابل نظارت دارند ۳۳ درصد بیشتر از مردم عادی دچار افسردگی و اضطراب می‌شوند. از طرف دیگر، وقتی احساس افسردگی و خستگی می‌کنیم، ممکن‌ست نتوانیم صورتحسابها و بدهی‌هایی را پرداخت کنیم که ناخواسته به آدرس ما می‌رسند. یا برای اینکه حال‌مان بهتر شود هزینه می‌کنیم.
ارتباط بین امور مالی و وضعیت روحی
ارتباط بین امور مالی و وضعیت روحی و روانی ما بستر درمان مالی‌ست که اخیراً در ایالات متحده آغاز شده‌ست. درمان مالی، توصیه‌های علمی و عملی را با درمان عاطفی و روانشناختی سنتی تركیب می‌كند. آنچه این روش نشان می‌دهد اینکه حل مشکلات پول فراتر از انجام برخی شیوه‌های حسابداری و محاسبه بودجه‌‌ست. مدیریت پول در نهایت به معنای مدیریت رابطه عاطفی با پول‌ست. یعنی اینکه چگونه پول باعث احساس و رفتار شما می‌شود.
بیایید چند توصیه عملی را در نظر بگیریم که باید به شما کمک کند کمی درباره امور مالی‌تان احساس عاطفی بهتری داشته باشید.
واقع‌بینی در بودجه‌بندی
اول، درباره بودجه‌بندی خودتان واقع‌بین باشید. برنامه‌ریزی غیر واقعی بودجه می‌تواند احساس وحشتناکی به شما بدهد. وقتی ناگزیرید تا بیش از حد هزینه کنید. شاید باعث شود بودجه‌بندی را به کلی کنار بگذارید. همیشه مقداری پول برای تفریح و تجربه‌های لذت‌بخش نیز در نظر بگیرید.
پوشه‌بندی مدارک مالی
در مرحله بعد، یک پوشه تهیه کنید و از آن برای ذخیره تمام مدارک مالی خودتان مانند قبض‌ها، رسیدها و صورتحسابها در یک مکان استفاده کنید. اگر این کار را قبلاً انجام نداده‌اید، این یک آیین واقعاً مذهبی‌ست که برای درمان سندرم مغز پراکنده معجزه می‌کند.
دفترچه یادداشت رفتاری
و سرانجام، یک دفترچه یادداشت رفتاری و احساسی را برای خودتان در نظر بگیرید. بدان معنی که در کنار هزینه‌های روزمره، می‌توانید احساسی را که هنگام خرج‌کردن داشته‌اید نیز ثبت کنید. به عنوان مثال، ممکن‌ست متوجه شوید که همیشه در هنگام خستگی عصر خرید آنلاین انجام می‌دهید. بنابراین می‌توانید قانونی را بگذارید که فقط صبح‌ها اجازه خرید دارید. در آن زمان، احتمالاً دیگر آن را نخواهید خرید.
وجوه اخلاقی یک گزینه مطمئن و سودآور برای پول شماست.
آیا از انجمن ملی تفنگ حمایت می‌کنید؟ درباره شرکت‌های نفتی مانند شل یا اکسون چطور؟ شما ممکن‌ست طرفدار جدی حقوق اسلحه یا سوخت‌های فسیلی نباشید. اما این احتمال وجود دارد که بدون اینکه بدانید در حال تولید این صنایع هستید.
اگر تاکنون در یک مستمری بازنشستگی در محل کارتان ثبت‌نام کرده‌اید، این احتمال وجود دارد که یک یا چند صندوق سرمایه‌گذاری انتخاب‌شده توسط ارائه‌دهنده بازنشستگی شما شامل سهام شرکت‌هایی باشد که به نظر شما از نظر اجتماعی و زیست‌محیطی بی‌مسئولیت هستند.
پس چه‌کاری می‌توانید در این مورد انجام دهید؟ شما هیچ رابطه‌ای با سرمایه‌گذاران بازنشستگی خودتان ندارید، درسته؟ خوشبختانه، برای افرادی که به تأثیر اخلاقی پول خود اهمیت می‌دهند آسان‌تر می‌شود کاری در این زمینه انجام دهند.
طرح‌های بازنشستگی
اکثر طرح‌های بازنشستگی محل کار باید گزینه تغییر صندوق پیش‌فرض‌تان را به آنچه صندوق اخلاقی نامیده می‌شود به شما پیشنهاد دهند. این فهرست یک صندوق سرمایه‌گذاری‌ست که شرکت‌هایی را شامل نمی‌شود که از نظر اجتماعی یا زیست‌محیطی مضر هستند. از تولیدکنندگان اسلحه گرفته تا وب‌سایت‌های قمار.
حتی ممکن‌ست گزینه سرمایه‌گذاری در صندوق تأثیر مثبت را داشته باشید که یک قدم جلوتر می‌رود. اینها فقط با انتخاب شرکت‌هایی که تأثیر مثبتی بر جامعه دارند، موضع فعالانه‌تری برای سرمایه‌گذاری اتخاذ می‌کنند. به عنوان مثال، دام هلنا موریسی اولین «صندوق دخترانه» جهان را معرفی كرد كه فقط در شركت‌هایی با سابقه خوب در زمینه برابری و تنوع جنسیتی سرمایه‌گذاری می‌كند.
در گذشته، اعتراض به سرمایه‌گذاری در صندوق‌های اخلاقی این بود که آنها به این اندازه سودآور نبودند. البته اگر سرمایه‌گذاری می‌کنید، احتمالاً به دلیل اینکه می‌خواهید این پول رشد کند. بدان معنا که ممکن‌ست وسوسه شوید علاقه شخصی‌تان را بر منافع عمومی ترجیح دهید.
موضع‌گیری اخلاقی
خوشبختانه این دیدگاه که موضع‌گیری اخلاقی به معنای فدای بازده مالی منسوخ شده‌ست. در واقع، کارشناسان به طور فزاینده‌ای نظر مخالف را ابراز می‌کنند. سرمایه‌گذاری‌های اخلاقی ممکن‌ست در بلندمدت ایمن‌تر و سودآورتر باشند.
این به دلیل تغییر ارزش‌های جامعه‌ست. نسل جوان نسبت به والدین پررونق خودشان، که به‌زودی ثروت آنها را به دست می‌آورند، از نظر اجتماعی و محیطی آگاهی بیشتری دارند. در نتیجه، در حالی‌که شرکت‌هایی مانند تولیدکنندگان اسلحه و تأمین‌کنندگان سوخت‌های فسیلی زمانی شرط ایمنی بودند. به دلیل فشارهای فزاینده‌ای که بر دولت‌ها برای تنظیم این صنایع وجود دارد، به طور فزاینده‌ای خطرناک شناخته می‌شوند.
مهم‌ست که به یاد داشته باشید آنچه با پول خودتان انجام می‌دهید در دنیای واقعی تأثیر دارد. بنابراین از آن عاقلانه استفاده کنید.
خلاصه نهایی
پشت سر گذاشتن امور مالی به معنای کنار آمدن با جنبه عملی پول است. یادگیری نحوه کار خدمات مالی و استفاده از آنها به نفع خودتان – و هم‌چنین از جنبه شخصی پول – یادگیری نظارت نحوه احساس و رفتار پول در شما. پرداختن به جنبه عملی پول به معنای کمی تحقیق‌ست. و امیدوارم که این خلاصه‌کتاب در حال حاضر به پاک‌کردن موضوعات مبهم مانند بهبود نمره اعتبارتان یا راه‌اندازی صندوق بازنشستگی کمک کرده باشد. دستیابی به مدیریت شخصی پول به معنای اندکی تأمل در خودِ شماست. اگر قرارست آنها را مطابق با عادت‌های خودتان و شریک زندگی‌تان درآورید. بازپرسی از ارزش‌ها و نگرش‌های‌تان نسبت به پول بسیار مهم‌ست.
مشق تغییر
شیوه ۳۰/۲۰/۵۰ را امتحان کنید.
برای تهیه بودجه مؤثر و با حداقل تلاش، به شما کمک می‌کند درآمدتان را هر ماه در هر صندوق جداگانه قرار دهید. شیوه ۳۰/۲۰/۵۰ تخمین مناسبی از نحوه تقسیم پول به شما می‌دهد. ۵۰ درصد درآمدتان را در یک حساب ضروری قرار دهید. این به معنای اجاره، قبض‌ها، هزینه‌های رفت‌وآمد و موارد ضروری‌ست. ۲۰ درصد بعدی به پرداخت بدهی اختصاص می‌یابد. یا اگر تمام بدهی خودتان را پرداخت کرده‌اید، می‌توانید آن را در حساب پس‌انداز قرار دهید. ۳۰ درصد آخر به حساب جاری شما وارد می‌شود. و این محدودیت مطلقی‌ست که می‌توانید برای ماه در امور شخصی و تفریحی هزینه کنید.
شما می‌توانید این کتاب را از انتشارات چیتگرها تهیه کنید.
