سامانه اثبات‌شده برای شکستن چرخه پرداخت به چک، خروج از بدهی و زندگی کردن براساس نظر شما
شما نیاز به بودجه دارید (۲۰۱۷) یک راهنمای عملی برای مدیریت امور مالی شخصی از طریق یک روش منحصربه‌فرد و چهار قاعده‌ای‌ست. به شما می‌آموزد که چگونه چرخه چک‌به‌چک را بشکنید. بر پول‌تان نظارت داشته باشید. و با دادن یک شغل به هر دلار به اهداف مالی‌تان برسید. این برنامه بر بودجه‌بندی فعال، تطبیق با تغییرات مالی و ایجاد رابطه سالم‌تر با پول برای افزایش رضایت کلی شما از زندگی تأکید دارد.
جسی مکام بنیانگذار شما نیاز به بودجه دارید [شنبود]ست، یک بستر مالی که رویکردی نوآورانه و موثر را برای بودجه‌بندی شخصی معرفی می‌کند. او یک حسابدار کهنه‌کارست و از تخصص‌ش برای ایجاد سیستمی استفاده کرده‌ست که به افراد و خانواده‌ها کمک می‌کند تا نظارت بر امور مالی خودشان را از طریق اصول ساده و قابل انطباق به دست آورند. علاوه بر کارش با شنبود، میچم در وبلاگ‌ها و پادکست‌های مالی مختلف مشارکت داشته‌ست. و بینش‌هایی درباره بودجه، پس‌انداز و جنبه‌های روان‌شناختی برنامه‌ریزی مالی به‌اشتراک می‌گذارد.
این کتاب چه فایده‌ای دارد؟ با شیوه «شما-نیاز-به-بودجه-دارید [شنبود]» آشنا شوید
در مقطعی از زندگی – اگر قبلاً این کار را نکرده‌اید – متوجه خواهید شد که باید امور مالی خودتان را جدی‌تر بگیرید. شاید وضعیت مالی ماهانه شما شبیه یک ترن هوایی باشد. هر بار که معامله‌ای انجام می‌دهید ترکیبی از امید و اضطراب. یا علی‌رغم بهترین نیت‌ها و درآمد پایدار، متوجه می‌شوید که دائماً در حال تنظیم هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده‌ای هستید که به نظر می‌رسد از دست رفته‌اند. شما در چرخه‌ای از آرامش و ترس گرفتار شده‌اید، حسابتان را چک می‌کنید و به این می‌اندیشید که تمام پول شما کجا رفته‌ست.
مدیریت امور مالی بیشتر از داشتن پول کافی در بانک برای بالا نگه داشتن سرتان‌ست. زمان مواجهه با حقیقت فرا رسیده‌ست – به بودجه نیاز دارید.
ممکن‌ست فکر کنید که از قبل می‌دانید که چه‌چیزی در بودجه‌بندی دخیل‌ست. شاید حتی یک بار هم آن را انجام داده باشید – فقط بعد از ماه اول تسلیم شوید. اما اگر فکر می‌کنید بودجه‌بندی خسته‌کننده، ناپایدار یا فقط ابزاری برای مقصر دانستن خودتان برای کاهش بودجه‌ست، این کار را اشتباه انجام می‌دهید.
در این خلاصهکتاب یاد نخواهید گرفت که چگونه پول خود را خرج کنید. درعوض، با استفاده از روش شنبود برای تفکر متفاوت درباره پول‌تان، نحوه تعامل‌تان با امور مالی‌تان را کشف خواهید کرد.
این رویکرد حول چهار قانون بصری ساخته شده‌ست که رابطه شما با پول را هدایت می‌کند. در پایان این خلاصهکتاب، به ابزارهایی مجهز می‌شوید که برای پیش‌بینی تعهدات مالی، سازگاری هموار با موارد غیرمنتظره و کاهش استرس‌تان درباره تصمیم‌گیری نیاز دارید.
چرا بودجه‌بندی اینقدر سخت‌ست؟
مطمئناً می‌دانید که به بودجه نیاز دارید. اما این احتمال وجود دارد که مانند بسیاری از مردم، ایده انجام آن واقعاً قلب شما را به درد می‌آورد.
اگر این ابزار ضروری‌ست، چرا اینقدر احساس بی‌میلی می‌کنید؟
سه دلیل عمده وجود دارد که چرا افراد برای مدیریت امور مالی خودشان دست‌وپنجه نرم می‌کنند، حتی اگر درآمدی راحت کسب کنند. اولین دلیل اینکه آنها اعتمادبه‌نفس ندارند. در عصر مدرن، گزینه‌های بسیار زیادی وجود دارد و هزاران «متخصص» به مردم می‌گویند که با پول‌شان چه کنند. شما تنها نیستید که فکر می‌کنید، چگونه می‌توانم بدانم «انتخاب درست» چیست؟ و اگر اشتباه کنم چه؟
این به دلیل دوم مرتبط‌ست. مردم اغلب سیستم روشن و موثری برای تصمیم‌گیری مالی ندارند. آنها در نهایت بر اساس احساس عمل می‌کنند. و عادات خرج‌کرد یا پس‌انداز آنها فاقد ثبات لازم برای یک سیستم پایدارست.
در نهایت، مردم یک ترس طبیعی از درک واقعی وضعیت مالی خودشان دارند. رویارویی با واقعیت امور مالی که می‌تواند مانند جعبه سیاه پول درآوردن و خروج پول باشد، می‌تواند دلهره‌آور باشد. چشم‌انداز کشف آنچه در درون نهفته‌ست می‌تواند آنقدر طاقت‌فرسا باشد که ممکن‌است بخواهید کاملاً از آن روی‌گردان باشید.
شرم، ناامیدی و شک به خُودتان درباره پول، موانع بزرگی برای مدیریت مالی فعال هستند. بنابراین، پول را فراموش کنید.
خُب، پول را به طور کامل فراموش نکنید. بدیهی‌ست که پول مهم‌ست. اما سؤال واقعی که باید از خودتان بپرسید اینکه من می‌خواهم پولم برای من چه کاری انجام دهد؟
هر یک از چهار قانون شما-نیاز-به-بودجه-دارید (شنبود) بر اساس این سوال اساسی‌ست. بودجه‌بندی باید ابزاری برای هماهنگی امور مالی شما با ارزش‌ها و اهداف شما باشد. این درباره دریافت دیدگاهی صادقانه از موقعیت‌تان و استفاده از این دیدگاه جدید برای تصمیم‌گیری بهتر برای خوشبختی شماست.
از خودتان سؤالاتی بپرسید، آیا خرید آنی این لباس‌ها در شرایطی که من نمی‌توانم هزینه تعطیلات را که در حال پوشیدن آنها هستم بپردازم، منطقی‌ست؟ و آیا ارزش آن را دارد که در حال حاضر، زمانی که در هفته آینده با دوستانم پول خرج می‌کنم، احساس گناه می‌کنم که غذای بیرون سفارش دهم؟
البته خرید لباس یا سفارش غذای بیرون اشکالی ندارد. نکته اینکه پول‌تان را به گونه‌ای خرج کنید که برای شما منطقی باشد.
قاعده ۱: به هر دلار یک وظیفه بدهید
در روز پرداخت زمانی که آن مبلغ یکجا در نهایت پس از هفته‌ها کار سخت واریز می‌شود، احساس آرامش خاصی وجود دارد. متأسفانه، این لحظه شادی زمانی‌ست که به احتمال زیاد از نظر مالی تصمیمات کوته‌بینانه می‌گیرید.
زمان آن‌ست که سرعت‌تان را کم کنید و به اولین قانون از چهار قانون شنبود بیاندیشید: به هر دلاری که دریافت می‌کنید یک وظیفه بدهید.
این قانون همانقدر ساده‌ست که به نظر می‌رسد. قبل از اینکه هر کدام از آن چک حقوق از حساب شما خارج شود، باید به هر دلاری که دارید یک «وظیفه» اختصاص دهید که به این سؤال طلایی پاسخ می‌دهد که می‌خواهم پولم برای من چه کار کند؟ شما اساساً برای پول‌تان فهرستی از کارهایی می‌نویسید که باید انجام دهید.
نحوه واگذاری این وظایف برای همه متفاوت‌ست، اما بهترست از موارد ضروری شروع کنید. به سرپناه، غذا، ایمنی و امکانات رفاهی بیاندیشید. قبل از پرداخت مجدد به این پول چه کاری نیاز دارید؟
اکنون بخش هیجان‌انگیزست. وقت آن‌ست که نقشه‌ای برای زندگی‌ای که می‌خواهید داشته باشید ترسیم کنید و این وظایف را به پول باقی مانده اختصاص دهید. با اختصاص به هر دلار یک وظیفه، ابهام را از بین می‌برید که آیا می‌توانید کاری را بپردازید، زیرا قبلاً تصمیم گرفته‌اید که می‌خواهید چه کاری انجام دهید. استرس ناشی از تصمیم‌گیری مالی را کاهش می‌دهد.
آنچه شما واقعاً می‌خواهید یک سؤال شخصی‌ست. مستقیماً سراغ چیزهایی که می‌خواهید بخرید نپرید. از خودتان بپرسید، من می‌خواهم زندگی من چگونه باشد؟ سپس به این بیاندیشید که چگونه پول شما به این چشم‌انداز خدمت می‌کند.
فرض کنید می‌خواهید پس‌انداز و با بچه‌هایتان خرج کنید. بنابراین، آیا باید به حیاط خلوت بروید یا آنها را به یک تعطیلات خانوادگی ببرید؟ اگر برای ثبات و ساختن یک زندگی خوب در خانه ارزش قائل هستید، شاید حیاط خلوت بهترین گزینه باشد. اگر می‌خواهید فرزندانتان دنیای گسترده را ببینند و تجربیات‌شان را بسازند، به تعطیلات بروید. هیچ کدام اشتباه نیست. هر آنچه تصمیم بگیرید برای شما بهترین‌ست.
قدرت این قانون اول در سادگی آن نهفته‌ست. با دانستن اینکه پول شما دقیقاً باید چه کاری انجام دهد، به طور خودکار از خرج کردن و پس‌انداز کم جلوگیری می‌کنید. حتی اگر نظرتان را تغییر دهید، باید یک مقایسه آگاهانه بین این تغییر و آنچه در ابتدا قصد داشتید انجام دهید. شما به طور طبیعی در حال ایجاد یک رابطه فعال با پول‌تان هستید.
قاعده ۲: هزینه‌های واقعی‌تان را بپذیرید
گاهی اوقات، زندگی به شما یک توپ منحنی پرتاب می‌کند. ماشین شما نیاز به تعمیر دارد یا باید با یک لوله‌کش تماس بگیرید. این چیزها غیرقابل پیش‌بینی هستند. اما این بدان معنا نیست که باید برنامه‌های مالی شما را از مسیر خارج کنند.
قانون دوم روش شنبود اینکه هزینه‌های واقعی‌تان را بپذیرید. این بدان معنی‌ست که شما باید با پذیرش هزینه‌های قابل پیش‌بینی و غیرقابل پیش‌بینی به‌عنوان تعهدات ماهانه مداوم، رویکردی فعالانه برای بودجه‌بندی داشته باشید. در حالی که چیزی مانند تعمیر ماشین ممکن‌ست غیرقابل پیش‌بینی باشد، این نوع از موانع مالی بخشی از زندگی‌ست. شما نمی‌دانید چه زمانی، اما در یک نقطه، این اتفاق می‌افتد.
پس شروع کنید به تمام هزینههایتان، حتی هزینه‌های نادر یا بزرگ، طوری رفتار کنید که انگار قبض‌های ماهانه هستند. با انجام این کار، تأثیر مالی را در چند ماه توزیع می‌کنید، که جریان نقدی شما را هموار می‌کند. و نوسانات ماه به ماه را کاهش می‌دهد که باعث می‌شود بودجه‌بندی شبیه ترن هوایی به نظر برسد.
هزینه‌های بیشتر و کمتر خودتان را شناسایی کنید. و هر ماه بخشی از بودجه‌تان را کنار بگذارید تا زمانی که زمان پرداخت این صورتحساب‌ها می‌رسد، پول از قبل تخصیص داده شده باشد. بدون نیاز به تقلا برای بودجه.
برای مثال، اگر می‌دانید که بیمه خودروی شما ۶۰۰ دلار در هر شش ماه‌‌ست، به جای تلاش برای یافتن همه این موارد در زمان سررسید صورت‌حساب، هر ماه ۱۰۰ دلار کنار بگذارید. به این ترتیب، هنگامی‌که پرداخت بیمه به دوره خودش می‌رسد، شما قبلاً به صورت تدریجی برای آن بودجه در نظر گرفته‌اید.
شما می‌توانید همین کار را برای هزینه‌هایی انجام دهید که می‌دانید احتمال وقوع آنها در زمان نامعلومی در آینده وجود دارد. شاید مجبور باشید قبض دندان‌پزشکی را بپردازید، یا به عروسی دعوت شده‌اید و باید یک هدیه بخرید. این قانون دوم به شما کمک می‌کند تا شهودتان را برای پیامدهای مالی، فراتر از یک عدد در حساب بانکی خودتان توسعه دهید. شما شروع به درک می‌کنید که چقدر برای زندگی شما تفاوت ایجاد می‌کند.
با پذیرش هزینه‌های واقعی‌تان، فرایند بودجه‌بندی شما کمتر استرس‌زا و قابل پیش‌بینی‌تر می‌شود. با اجرای این قانون، بدون توجه به آنچه زندگی به شما می‌زند، می‌توانید ثبات مالی را حفظ کنید.
قاعده ۳: با پانچ‌ها غلت بزنید
گاهی اوقات، آماده بودن کافی نیست. گاهی اوقات باید انعطاف‌پذیر بود. این جوهر سومین قانون شنبودست: با پانچ‌ها غلت بزنید.
زندگی غیر قابل پیش‌بینی‌ست. آینده، حتی بیشتر. بودجه شما باید به اندازه کافی انعطاف‌پذیر باشد تا تغییرات اجتناب‌ناپذیر زندگی را بدون ایجاد استرس یا احساس گناه سازگار کند.
اگر بودجه شما برای شما کار نمی‌کند، وقت آن‌ست که دوباره آن را ارزیابی کنید. اولویت‌های شما در طول زندگی‌تان تغییر خواهند کرد و باید آن تغییرات را بشناسید و با آنها سازگار شوید.
وقتی هزینه‌های غیرمنتظره‌ای به وجود می‌آیند، یا در یک دسته بیش از حد خرج می‌کنید، به سادگی باید بودجه‌تان را با جابه‌جایی وجوه از دسته‌ای دیگر، جایی که کمتر مورد نیاز هستند، تنظیم کنید. این تعدیل به شما کمک می‌کند تا با شگفتی‌ها به طور موثری بدون از بین بردن اهداف مالی خودتان برخورد کنید. هیچ بودجه‌ای کامل نیست و تعدیل‌ها باید بخش عادی از مدیریت موثر پول باشد.
به‌عنوان مثال، فرض کنید باید هزینه تعمیر خودرو را کمی زودتر از زمانی که برنامه‌ریزی کرده‌اید، پرداخت کنید. ممکن‌ست تصمیم بگیرید که بودجه غذای بیرون خودتان را برای یک ماه کاهش دهید تا این هزینه‌های تعمیر را پوشش دهید. به اولویت‌های‌تان بیاندیشید و به پول‌تان اجازه دهید کارهایی را که برای رفاه کلی شما لازم‌ست انجام دهد.
گاهی اوقات، تغییرات چیز بزرگی هستند. شاید نامزد کرده‌اید و باید برنامه‌ریزی برای عروسی را شروع کنید. شاید از شما خواسته شود که برای شغل خودتان به خارج از کشور مهاجرت کنید. تغییرات بزرگ در زندگی شما به معنای تغییرات بزرگ در بودجه شماست. این قانون اساساً به شما اجازه می‌دهد تا بودجه‌تان را به‌روز و اولویت‌های جدیدتان را منعکس کنید.
هدف اینکه احساس گناه یا فشار مرتبط با بودجه‌های سخت را کاهش دهید. و باعث می‌شود در طولانی‌مدت به برنامه مالی‌تان پای‌بند باشید. این به شما این امکان را می‌دهد که با شرایط تغییر کنید. و به شما امکان می‌دهد با پول‌تان بر اساس اطلاعات جدید استراتژی داشته باشید.
با پذیرفتن این قانون، روش بودجه‌بندی را بیشتر با زندگی واقعی هماهنگ می کنید، که به ندرت قابل پیش‌بینی یا خطی‌ست. تعدیل‌ها شکست نیستند، و لازم نیست هر بار که اتفاق بزرگی در زندگی شما رخ می‌دهد، از صفر شروع کنید. درعوض، با اجازه دادن به خودتان که با مشت‌ها روبه‌رو شوید، مطمئن می‌شوید که برنامه مالی شما هم انعطاف‌پذیرست. و هم پاسخگوی نیازهای مالی همیشه در حال تکامل شماست.
قاعده ۴: پول‌تان را پیر کنید
چهارمین و آخرین قانون شنبود اینکه پول‌تان را پیر کنید. معنی آن چیست؟ خُب، شما باید با افزایش زمان بین زمانی که پول به دست می‌آورید و زمانی که آن را خرج می‌کنید، از چرخه چک‌به‌چک دستمزد رها شوید. در حالت ایده‌آل، پولی که امروز خرج می‌کنید باید حداقل ۳۰ روز پیش به دست آورده شده باشد، اگر نه بیشتر.
در اینجا دلیل کارکرد آن‌ست.
با اجازه دادن به پول‌تان در حساب بانکی خودتان برای مدت طولانی، انباره‌ای ایجاد می‌کنید که شما را از نیاز به پرداخت هر چک بلافاصله پس از دریافت محافظت می‌کند. این سطح استرس شما را کاهش می‌دهد و ثبات مالی کلی شما را بهبود می‌بخشد. زیرا تأثیر پیچش‌های غیرمنتظره زندگی را کاهش می‌دهد.
اساساً، شما در حال تلاش برای دادن چک حقوقی که اکنون به دست می‌آورید، شغلی برای آینده دارید. شما به طور موثر از پولی که در این ماه به دست آورده‌اید برای پوشش هزینه‌های ماه بعد استفاده می‌کنید.
هر چه بیشتر این عمل را ادامه دهید، سن پول شما – یعنی میانگین روزهایی که پول شما قبل از خرج شدن در حسابتان می‌ماند – افزایش می‌یابد. پول قدیمی‌تر نشان‌دهنده وضعیت مالی سالم‌ترست. برای انجام تعهدات خود کمتر به چک‌های دریافتی وابسته هستید.
پیر شدن پول شما نیاز به نظم و انضباط دارد. در مقابل وسوسه خرج کردن حقوق‌تان در آن لحظات هیجان‌انگیز، درست پس از پرداخت، مقاومت کنید. نیازهای آینده‌تان را بر خواسته‌های فعلی‌تان اولویت دهید. شما در حال حرکت از یک مدل بودجه به‌موقع هستید، که در آن هر دلار به محض ورود تخصیص و خرج می‌شود، به یک رویکرد پایدارتر که امکان برنامه‌ریزی و انعطاف‌پذیری را می‌دهد.
در نهایت، پیر شدن پول به این معنی‌ست که از بودجه‌بندی برای پولی که هنوز ندارید دست بردارید. و در عوض برای چیزی برنامه‌ریزی کنید که واقعاً در کنترل شما باشد. دیگر نگران تأخیر در پرداخت حقوق و دستمزد در کریسمس یا اینکه مشتری شما فاکتورش را به‌موقع پرداخت می‌کند، نباشید. با افزایش عمر پول‌تان، بالشتکی ایجاد می‌کنید که تصمیمات مالی شما را در دستان خودتان قرار می‌دهد.
زندگی بدون بدهی
در حال حاضر، شما باید ایده بسیار خوبی از شیوه شنبود داشته باشید: برنامه‌ریزی برای آینده مالی خودتان از طریق بودجه‌هایی که ثبات و آزادی را برای شما به ارمغان می‌آورد. اما چه اتفاقی می‌افتد زمانی که آینده مالی شما توسط گذشته مالی شما عقب افتاده باشد؟
شنبود به شما نمی‌گوید که چگونه پولی را که در اختیار دارید خرج کنید. اما تلاش برای مقابله با بدهی اغلب محرکی برای مردم‌ست تا متوجه شوند که در وهله اول به بودجه نیاز دارند. تنها یک راه حل وجود دارد پرداخت آن را – در اسرع وقت.
مشکلی که ممکن‌ست برای شما پیش بیاید اینکه بدهی شما با پرداخت چیزی که قبلاً اتفاق افتاده‌ست، پول را از اولویت‌های آینده شما دور نگه می‌دارد. این دقیقاً برعکس آن چیزی‌ست که شما سعی کرده‌اید از طریق اعمال چهار قانون به آن برسید.
اگر قانون چهار پیر شدن پول شماست، بدهی شما را در جهت مخالف می‌برد. اینکه به پول شما وظیفه‌ای می‌دهد قبل از اینکه آن را اختصاص دهید. اجازه ندهید بدهی حتی به یک گزینه تبدیل شود.
اما درباره وام مسکن یا وام دانشجویی شما چه می‌شود؟ گاهی اوقات بدهی ضروری‌ست یا حتی برای مواردی مانند بهبود امتیاز اعتباری شما مفیدست. همه بدهی‌ها یکسان ایجاد نمی‌شوند. قاعده کلی اینکه هرگز نباید برای چیزی که ارزش آن کاهش می‌یابد پول قرض کنید.
وام خودرو؟ انتخاب خوبی نیست وام مسکن بهترست. زیرا هزینه‌های زمین به طور کلی در طول زمان افزایش می‌یابد. آموزش بیشتر یک کیسه مختلط‌ست. زیرا تا حد زیادی به آنچه مطالعه می‌کنید و میزان بازدهی شما از آن تکه کاغذ بستگی دارد.
با این حال، اگر بدهی دارید، به این معنی نیست که باید خودتان را به خاطر آن شکست دهید. شما می‌توانید محاسبه کنید که چه مقدار پول پس‌انداز و وام‌های‌تان را زودتر پرداخت می‌کنید. اما انگیزه واقعی برای پایین آوردن وام، رهایی ذهنی از عدم بدهی‌ست.
هر چه زودتر تعهدات گذشته‌تان را پرداخت کنید، زودتر می‌توانید به آینده‌تان جدی‌تر برسید.
خلاصه نهایی
مدیریت موثر پول چیزی فراتر از پیگیری صرف هزینه‌هاست. این درباره تغییر ذهنیت و عادات مالی شماست. این چهار قاعده یک دستورالعمل ذهنی برای اختصاص‌دادن به هر دلار یک وظیفه، پذیرش هزینه‌های واقعی‌تان، غلتیدن با ضربات غیرقابل پیش‌بینی زندگی، و افزایش سن پول شما برای رهایی از چرخه چک‌به‌چک ارائه می‌دهد.
این رویکرد کل‌نگر به شما کمک می‌کند تا در برابر غافلگیری‌های مالی یک حائل ایجاد کنید. و به شما قدرت می‌دهد تا هزینههایتان را با ارزش‌ها و اهداف بلندمدت هماهنگ کنید.
از طریق گام‌های عملی و تغییر در دیدگاه‌تان، اتخاذ شیوه شنبود می‌تواند به شما در ایجاد آرامش و ثبات مالی کمک کند. این امکان وجود دارد که زندگی‌تان را بدون استرس درباره پول‌تان زندگی کنید. بودجه‌ای بسازید که برای شما مناسب باشد، تا بتوانید روی چیزی متمرکز شوید که واقعاً مهم‌ست.
شما می‌توانید این کتاب را از انتشارات مکتب تغییر تهیه کنید.
