دفترچه راهنمای کاربر!
پول (کتابی که در سال ۲۰۱۸ منتشر شده است)، راهنمایی جامع برای همه ابعاد پول است که اصطلاحات مالی مبهم را شفاف می‌کند تا امور مالی شخصی را به صورت واضح و صریح توضیح دهد. این کتاب پر از توصیه‌های عملی است و به شما کمک می‌کند تا سرانجام از مشکلات مالی مزاحم که مدت زیادی است گریبان شما را گرفته و فشار می‌دهد، از مدیریت بدهی گرفته تا بودجه‌بندی حقوق بازنشستگی، خلاص شوید. وقت آن رسیده است که کنترل و نظارت خود را روی پول بازپس گیرید و درباره امور مالی خود حس خوبی داشته باشید.
لورا واتلی یک روزنامه‌نگار برنده جایزه و متخصص در امور مالی مصرف‌کننده است. او مشهورترین ستون نشریه‌ی تایمز با مضمون پول را دارد که با نام مستعار «عیب‌یاب (The Troubleshooter)» می‌نویسد. او همچنین در زمینه مالی شخصی برای نشریات دیگر مانند گاردین (The Guardian)، آبزرور (The Observer)، داو جونز (Dow Jones) و مجله مانی‌وایز (Moneywise) می‌نویسد
این کتاب چه چیزی برای من دارد؟ پول‌تان را عاقلانه‌تر استفاده کنید و از نظر مالی حس خوبی داشته باشید.
آیا به نظر می‌رسد که خودتان را بدون پول کافی یافته‌اید؟ آیا می‌دانید پول به سرعت چرک کف دست لیز می‌خورد و می‌رود؟ آیا به راحتی می‌توانید سر خود را در شن و ماسه فروبرید و بچرخانید تا صورتحساب هزینه‌ها را نبینید یا صورت‌حساب‌های وام‌های بانکی خود را مرور نکنید؟ اگر این موضوع در ذهن شما است، مطمئناً تنها نیستید. خوب بودن با پول برای بسیاری از ما یک عمل طبیعی نیست.
این یادداشت به عنوان معرفی کتاب برای کمک به شما در کنترل امور مالی با تجهیز شما به دانش و مهارت لازم برای انتخاب آگاهانه پول، طراحی شده است. پس چرا منتظر هستید؟ وقت آن است که یاد بگیرید، شروع به پس‌انداز کنید و منتظر آینده‌ای آرام‌تر و امن‌تر از قبل باشید.
در این خلاصه‌کتاب، شما یاد خواهید گرفت
- چگونه ژاپنی‌ها بودجه‌بندی را به یک هنر تبدیل کرده‌اند.
- چگونه حقوق شما می‌تواند از صنایع غیراخلاقی، بدون اینکه خودتان بدانید، حمایت کند. و
- چرا شما باید بیش از آنچه تصور می‌کنید برای حقوق مستمری خود پس‌انداز کنید.
با پس‌انداز پول بیشتر و کنترل هزینه‌های خود، می‌توانید رهن ارزان‌تری را داشته باشید.
بیایید با پرداختن به یکی از دست‌وپاگیرترین مشکلات مالی عصر ما – و اینکه به احتمال زیاد بیشترین هزینه‌ی شما – یعنی مسکن، آغاز کنیم. طی چند دهه گذشته، قیمت مسکن در کشورهای غربی به سرعت افزایش یافته است. این امر باعث شده است که چشم‌انداز مالکیت در خانه برای نسل جوان چیزی جز یک آرزوی باطل نباشد.
گزارشی از سوی مؤسسه مطالعات مالی تخمین می‌زند که متوسط قیمت مسکن در سراسر انگلستان حداقل به ۱۰ برابر میانگین حقوق ۲۵ تا ۳۴ ساله‌ها رسیده است و در لندن نیز ۱۶ برابر شده است. با توجه به این اعداد و ارقام بعید است بتوانید بیش از چهار یا پنج برابر حقوق خود را به صورت وام دریافت کنید، می‌توانید ببینید که چرا این مشکل حاد وجود دارد – این پس‌انداز فقط با جمع کردن به دست نمی‌آید.
متأسفانه، برای کسانی که مایل به داشتن مسکن هستند، هیچ راه‌حل سریعی وجود ندارد. اما مواردی هم وجود دارد که می‌توانید انجام دهید تا در برابر وام‌دهندگان کمتر خطرناک به نظر برسد، و این به شما کمک می‌کند وام بیشتری بگیرید و وام ارزان‌تری را تأمین کنید.
اینکه توانایی خرید خانه را دارید واقعاً به دو چیز بستگی دارد: نخست اینکه آیا می‌توانید به اندازه کافی پس‌انداز کنید و دوم آیا می‌توانید بانک را متقاعد کنید تا بقیه پول خانه را به شما وام بدهد؟
در مورد سپرده‌ها، قانون کلی این است که هرچه بیشتر بتوانید سپرده‌گذاری کنید، باید وام کمتری بگیرید و نرخ بهره شما پایین‌تر است. بیشتر خریداران اولین بار فقط قادر به پرداخت سپرده‌ای معادل ۵ درصد ارزش خانه خود خواهند بود. اما در اینجا برخی توصیه‌ها وجود دارد: اگر می‌توانید حداقل ۱۰ درصد سپرده را فراهم کنید، باید این کار را انجام دهید – زیرا این آستانه نرخ‌های بهره بسیار ارزان‌تری است [البته این شرایط در کشور ایران ثابت و منطبق نیست!].
این که آیا بانک به شما اجازه می‌دهد بقیه پول خانه را وام بگیرید، بیشتر به درآمد شما بستگی دارد که احتمالاً نمی‌توانید برای تغییر آن کار زیادی انجام دهید. اما کاری که می‌توانید انجام دهید این است که با یک شخص حقوق‌بگیر دیگر هم‌تیم شوید، که در واقع دو برابر شما می‌تواند وام بگیرد.
هزینه‌های شما نیز مهم است. شما باید حداقل سه‌ماه صورتحساب بانکی – یا دو تا سه سال صورتحساب بانکی در صورت اشتغال خود را نشان دهید – بنابراین بسیار مهم است که در این مدت به هیچ عنوان قبض پرداخت نکنید یا خرید بیش از حد انجام ندهید. این غوطه‌وری عمیق در امور مالی شما ممکن است بیش از حد به نظر برسد، اما همچنین باید شما را به این فکر بیندازد که آیا واقعاً توانایی پرداخت بازپرداخت ماهانه وام را برای بخش بهتر زندگی خود دارید. یا اگر حتی می‌خواهید داشته باشید.
بهبود نمره اعتبار شما می‌تواند معاملات بهتری را در زمینه وام و رهن به شما ارائه دهد.
عامل حیاتی دیگری که بانک‌ها هنگام ارزیابی شما برای رهن یا هرگونه وام بررسی می‌کنند، نمره اعتبار شما است [اخیراً این مورد هم در ایران راه‌اندازی شده است].
امتیاز اعتبار شما عددی است که توسط آژانس‌های مرجع اعتباری ایجاد شده است. این آژانس‌ها تعاملات و تراکنش‌های شما را با مؤسسات مالی مانند بانک‌ها و تأمین‌کنندگان منابع مالی پیگیری می‌کنند. ایده نمره اعتباری ارزیابی رفتار وام گرفتن از قدیم وجود داشته است تا وام‌دهندگان شواهدی دال بر احتمال بازپرداخت وام در آینده را داشته باشند.
امتیازات اعتباری برای همه موارد از درخواست کارت اعتباری گرفته تا پذیرش به عنوان مستأجر مهم است. اما مهم‌تر از همه، آنها برای گرفتن وام‌های ارزان‌تر ضروری هستند. هرگونه نقص در امتیاز اعتبار شما، به عنوان مثال، عدم پرداخت چندین سال قبوض خدماتی، می‌تواند شما را برای رهن ارزان‌تر مردود کند و هزاران سود اضافی برای شما داشته باشد.
یکی دیگر از پرسش‌های سیستم امتیازدهی اعتباری که مدت‌هاست وام‌گیرندگان را متحیر می‌کند این است که نداشتن سابقه اعتباری اغلب از داشتن سابقه اعتباری منفی بدتر است. اما اگر فقط کمی فکر کنید که غریبه‌ای بخواهد از شما پول بگیرد و شما حتی یک مورد از سابقه بازپرداخت وام او را نمی‌دانید، احتمالاً شما هم تمایلی به انجام درخواست و دادن پول به او را ندارید. وام‌دهندگان برای ادامه کار نیاز به چنین چیزی دارند.
این موضوع می‌تواند برای خریدارانی که برای اولین بار اقدام می‌کنند و هنوز فرصتی برای ایجاد نمره اعتباری ندارند مشکل‌ساز شود. ساده‌ترین راه برای رفع این مشکل شروع وام گرفتن به صورت مقادیر کم است. به عنوان مثال، می‌توانید یک کارت اعتباری بگیرید و از آن برای هزینه‌های روزانه استفاده کنید، اما مطمئن شوید که آن را به طور کامل هر ماه پرداخت می‌کنید!
کارهای زیادی وجود دارد که می‌توانید برای بهبود نمره اعتباری خود انجام دهید. برای اولین بار، شما می‌توانید تمام قبض‌های خود را به‌موقع پرداخت کنید [البته این مورد هنوز در اعتبارسنجی ایرانیان نیامده است مانند عوارض یا جریمه]. پیش‌فرض‌ها به مدت شش سال در گزارش اعتباری شما باقی می‌مانند! همچنین از درخواست بیش از حد خدمات مالی در یک بازه زمانی کوتاه – مواردی مانند حساب‌های پس‌انداز، وام‌ها و کارت‌های اعتباری – خودداری کنید، زیرا این امر برای بسیاری از وام‌دهندگان خوب نیست. و به یاد داشته باشید، حتی اگر درخواست شما رد شود، باز هم بر نمره اعتبار شما تأثیر می‌گذارد.
می‌تواند بسیار ناامیدکننده باشد که بدانید این آژانس‌های اعتباری مرموز! چنین کنترل و نظارت ترسناکی بر زندگی شما دارند. مهم است که به یاد داشته باشید که حقوق خاصی دارید. اگر چیزی در گزارش اعتباری شما وجود دارد که فکر می‌کنید ناعادلانه است، با آژانس تماس بگیرید تا موضوع را بررسی کرده و امیدوارم که مورد بررسی قرار گیرد.
هر چقدر بدهی داشته باشید، غیرقابل کنترل نیست.
مسکن غیرقابل‌پرداخت مشکلی است که این نسل را تعریف می‌کند – مشکل دیگر بدهی است. اعم از وام‌های مادام‌العمر، وام‌های دانشجویی نجومی، یا بدهی‌های کارت اعتباری به صورت مارپیچ، ما در حد و اندازه چیزهای دیگر هستیم. مؤسسه خیریه بدهی استِپ‌چنج (StepChange) تخمین می‌زند که فقط در انگلیس ۲۱ میلیون نفر برای پرداخت به‌موقع قبض‌های خود تلاش می‌کنند و ۳.۳ میلیون نفر از بدهی‌های حاد رنج می‌برند.
بنابراین، اگر با بدهی دست‌وپنجه نرم می‌کنید، مطمئناً تنها نیستید. اگر و تنها اگر شما در بالای این فهرست بمانید و زیر بار آن کمر خم نکنید. درک نحوه مدیریت بدهی شما در آینده باعث صرفه‌جویی در هزینه و درد بسیاری می‌شود. این ممکن است بدیهی به نظر برسد، اما قانون کلی در هنگام وام گرفتن پول این است که باید هر چه کمتر قرض کنید و در اسرع وقت آن را پس دهید. به این ترتیب، میزان بهره‌ای را که باید بپردازید به اضافه وام دریافتی خود به حداقل می‌رسانید.
بنابراین، بیایید تصور کنیم که شما ۳۰۰۰ پوند بدهی کارت اعتباری خود دارید و باید ۱۹ درصد سود بپردازید. اگر هر ماه حداقل پرداخت لازم را پرداخت کنید – بگویید ۷۴ پوند – پرداخت کامل بدهی شما ۲۷ سال طول می‌کشد و در کل ۷۱۹۲ پوند برای شما هزینه دارد. این بیش از دو برابر قرض شماست. اگر در عوض، خود را مجبور به پرداخت ۱۰۸ پوند در ماه می‌کردید، پس از تنها سه سال همه آن را پرداخت می‌کردید و در کل فقط ۳۸۷۹ پوند برای شما هزینه دارد.
به این سادگی نیست که سر خود را مانند کبک در برف فرو کنید و وانمود کنید که بدهی‌های شما وجود ندارد. شما فقط غم و اندوهی را که باید در مقابل خود قرار دهید بزرگ خواهید کرد. اگر واقعاً با بازپرداخت بدهی خود دست‌وپنجه نرم می‌کنید، باید با طلبکار خود تماس بگیرید تا برنامه بازپرداخت قابل کنترل‌تری ترتیب دهد. اگر شرایط خود را توضیح دهید، بسیاری از طلب‌کاران نیز فضای تنفسی بدون ربا و حداقل ۳۰ روزه را به شما ارائه می‌دهند.
در صورت عدم موفقیت، گزینه‌های دیگری پیش رو دارید. بدهی واقعاً نباید چیزی باشد که خواب را از چشمان شما برباید. به یاد داشته باشید، هیچ بدهی کاملاً غیرقابل تسویه نیست. اگر تصمیم بگیرید که تخته‌سنگی را صیقلی و صاف کنید و دوباره شروع کنید، حتی ورشکستگی هم می‌تواند جبران شود و چندان دشوار نیست.
اگر مقدار قابل‌توجهی بدهی حاد دارید و پرداخت آن را طاقت‌فرسا می‌دانید، کمک بگیرید. بسیاری از مؤسسات وجود دارد که برای کمک به افراد در موقعیت شما اختصاص داده شده است. اگر در انگلیس هستید، ماشین حساب بدهی آنلاین و خدمات مشاوره رایگان استِپ‌چنج (StepChange) را بررسی کنید.
شما می‌توانید بدون پایین آوردن سطح زندگی خود، بودجه مؤثری داشته باشید.
متأسفانه، با هزینه‌های مسکن و بدهی برای پرداخت، بسیاری از ما در یک وضعیت ثابت و نیازمند پول بیشتری هستیم. اگر نتوانیم درآمد بیشتری کسب کنیم، در واقع تنها یک گزینه باقی می‌ماند: بودجه‌بندی. با این حال، بودجه‌بندی همیشه به طور طبیعی به سرانجام نمی‌رسد. برق‌گرفتگی ما اغلب آسان‌تر از مهار وسوسه‌های ماست.
شاید مسئله این باشد که ما اغلب برای اینکه احساس بهتری داشته باشیم درگیر جزیی‌نگری هستیم. بنابراین، وقتی کلمه بودجه‌بندی را می‌شنویم، این یک حس خویشتن‌داری و یک زندگی ساده مانند نان خشک خوردن به ما دست می‌دهد.
اما بودجه‌بندی واقعاً ربطی به کاهش کیفیت زندگی ندارد. همه ما می‌دانیم که بسیاری از چیزهایی که می‌خریم باعث شادی و خوشحالی ما نمی‌شود. بنابراین، بودجه‌بندی به معنای کاهش لذت‌های زندگی نیست. بودجه‌بندی درباره کاهش هزینه‌های بی‌مورد است. و برای این کار باید کمی به کارت‌های بدهی خود فکر کنیم و کمی بیشتر هوشیار باشیم.
اینجاست که مفهوم ژاپنی کاکیبو (Kakeibo) واقعاً می‌تواند به ما کمک کند. این کلمه به معنای واقعی کلمه به نوعی دفتر کل تجارت‌خانه ترجمه می‌شود که در آن شما هزینه‌های روزمره خود را می‌نویسید و پیگیری می‌کنید. همچنین به فلسفه و هنر مدیریت پول شخصی اشاره دارد.
هدف اصلی كاكیبو این است كه در ذهن خود هزینه‌های روزمره را ایجاد کنید. راستش را بخواهید، فقط آگاهی از هزینه‌های خود بعضی اوقات برای مهار خرج و مخارج شما لازم است. اگر می‌دانستید یک پرس گیوزامیگوی ۴ پوندی که هر روز برای ناهار می‌خرید بیش از ۱۰۰۰ پوند در سال برای شما هزینه دارد، احتمالاً خودتان ناهار بیشتری می‌توانستید بپزید.
اولین قدم در روش کاکیبو انجام برخی از شیوه‌های اساسی حسابداری است. درآمد کل ماه خود را یادداشت کنید و سپس تمام هزینه‌های لازم از جمله اجاره و قبض را از این رقم کم کنید. بعد، در مورد هدف پس‌انداز – شاید ۲۰ درصد از درآمد خود – تصمیم بگیرید و این را از کل نیز کم کنید. سپس آنچه را که باقی‌مانده است به چهار تقسیم کنید و برای این هفته پول خرج کنید.
مرحله بعدی تقسیم پولی است که دارید. بیایید این را بپذیریم، اگر پول در حساب جاری شما باشد، این ذهنیت وجود خواهد داشت، که احتمالاً عادلانه است تا آن را هزینه کنیم. بنابراین، به محض دریافت حقوق در هر ماه، آن پول را به حساب‌های مختلف جدا کنید: یکی برای پس‌انداز، دیگری برای لوازم ضروری و دیگری برای هزینه‌های روزمره.
روش کاکیبو صرفه‌جویی در هزینه را با حداقل تلاش انجام می‌دهد. از آنجا که همه محاسبات را از قبل انجام می‌دهید، در حالی که کارت شما از قبل آماده است، نیازی به مبارزه با ریاضیات ذهنی نیست.
سرمایه‌گذاری پول خود در یک صندوق راهی مطمئن برای رشد پس‌انداز شما است.
از زمان بحران مالی سال ۲۰۰۸، نرخ بهره به پایین‌ترین سطح، حتی پایین‌تر از تورم، کاهش یافته است. این بدان معنی است که پس‌انداز شما کندتر از کاهش ارزش پول در حال رشد است. به عبارت دیگر، شما ضرر می‌کنید. به همین دلیل، مسلماً بهتر است پول خود را از حساب پس‌انداز خود خارج کنید. و به جای آن در صندوق سرمایه‌گذاری قرار دهید. زیرا اینها معمولاً بازده بهتری دارند.
اما یک ثانیه صبر کنید. سرمایه‌گذاری می‌کنید؟ آیا برای سرمایه‌گذاری مجبور نیستید پول نقد بچرخانید؟ خُب، نه!، مگر اینکه قصد رفتن کامل به خیابان وال استریت را داشته باشید. در واقع، سرمایه‌گذاری پول شما پیچیده‌تر از افتتاح حساب پس‌انداز نیست. تمام آنچه شما نیاز دارید یک عصرانه پس از یک روز کاری سخت است. اما شاید شما اولین نکته راجع به سرمایه‌گذاری را نمی‌دانید. از کجا شروع می‌کنید؟
شما به احتمال زیاد از طریق یک پلتفرم آنلاین معروف به سوپرمارکت صندوق در صندوق سرمایه‌گذاری خواهید کرد. اینها شرکت‌هایی هستند که سرمایه‌های شما را از طرف شما با پرداخت هزینه پرداخت می‌کنند. و در ازای آن، ابزارها، مشاوره‌ها و نمودارهای مختلفی را برای کمک به شما در مدیریت سرمایه‌گذاری ارائه می‌دهند.
تا زمانی که واقعاً نمی‌خواهید درگیر شوید، در واقع نیازی به تصمیم‌گیری در مورد سهام یا دارایی برای سرمایه‌گذاری ندارید. تنها تصمیمی که باید بگیرید این است که می‌خواهید از کدام صندوق سرمایه‌گذاری استفاده کنید. صندوق‌های سرمایه‌گذاری مانند یک صندوق بزرگ هستند که در آن دسته‌ای از سرمایه‌گذاران جداگانه پول خود را جمع کرده‌اند. فقط مدیر صندوق – کسی که می‌داند چه کاری انجام می‌دهد – تصمیمات دشواری را درباره جا و زمان سرمایه‌گذاری در این زمینه اتخاذ می‌کند.
همه این کارها عالی است. اما آیا سرمایه‌گذاری خطرناک نیست؟
از لحاظ تئوری، بله، یک عنصر ریسک در سرمایه‌گذاری وجود دارد. اما، در عمل، اگر فقط در صندوق‌های سرمایه‌گذاری سرمایه‌گذاری می‌کنید، بعید به نظر می‌رسد که پول کمتری نسبت به آنچه در ابتدا شروع کرده‌اید، داشته باشید. دلیل‌ش این است که هدف اصلی صندوق سرمایه‌گذاری به حداقل رساندن ریسک است.
این کار را با دادن درصد سهام در دارایی‌های بسیار گسترده‌تر و متنوع‌تر از هر شخصی که به تنهایی توانایی پرداخت آن را داشته باشد. در این صندوق انجام می‌شود. هرچه گسترش دارایی‌ها متنوع‌تر باشد. سرمایه‌گذاران در برابر نوسانات ارزش هر نوع دارایی آسیب‌پذیرتر نخواهند شد. این روش متنوع‌سازی نامیده می‌شود. در غیر این صورت قرار دادن همه تخم‌مرغ‌ها در یک سبد نیست. و این یکی از ارکان سرمایه‌گذاری ایمن است.
در نهایت، تجربه سرمایه‌گذاری پول شما در یک صندوق تقریباً مشابه نگه داشتن پول در یک حساب پس‌انداز است. بنابراین قطعاً آن را به عنوان یک گزینه کم‌ریسک برای رشد پول خود در نظر بگیرید
هرچه زودتر برنامه بازنشستگی تنظیم کنید، بهتر است.
حقوق بازنشستگی از همه موضوعات مالی شخصی کم اهمیت‌تر است. و این چیزی است که هر روز شنیده می‌شود. پس‌انداز برای آینده‌ای که ممکن است هرگز اتفاق نیفتد، در حساب‌هایی که برای دهه‌ها نمی‌توانید لمس‌ش کنید، کمترین نوع پس‌انداز است. حداقل پس‌انداز برای یک خانه یا تعطیلات چیزی ملموس به شما می‌دهد که انتظار داشته باشید.
با این وجود، مهم است که برای آینده خود صرفه‌جویی کنید. شاید دوست نداشته باشید چیزی درباره آن بشنوید. اما روزی پیر خواهید شد. و با متوسط امید به زندگی که هر روز به سمت بالا می‌رود. احتمالاً وقتی به سن ۱۰۰ می‌رسید دیگر نمی‌خواهید قهوه سرو کنید.
واقعیت سخت این است که، بهتر است در زمان جوانی پرداخت حقوق بازنشستگی را شروع کنید. هرچه زودتر شروع کنید، زمان بیشتری برای کمک و رشد صندوق خود به لطف معجزه بهره مضاعف خواهید داشت. اما چرا به حقوق بازنشستگی هم احتیاج دارید؟ چرا نمی‌توانید پول خود را فقط در یک حساب پس‌انداز نگه دارید؟
خُب، دولت‌ها مشتاقند شهروندان‌شان در حالی که جوان هستند و هنوز قادر به درآمدزایی نیستند. برای بازنشستگی پس‌انداز کنند. بنابراین، برای تشویق شما به پس‌انداز، آنها نرخ پرداخت بسیار خوبی را در مورد پولی که در یک ظرف بازنشستگی می‌گذارید تخفیف می‌دهند. در ساده‌ترین حالت، حقوق بازنشستگی در واقع چیزی بیش از یک حساب پس‌انداز یا یک صندوق سرمایه‌گذاری نیست که در یک تخفیف پرداخت پیچیده شده است.
به همین دلیل است که بازنشستگی از صرف انداختن پول به حساب جاری ذخیره کردن آن در زیر سن جوانی تا ۷۰ سالگی، یک روش سودآور برای پس‌انداز است. البته نکته منفی این است که شما نباید به این پول تا زمان بازنشستگی دست بزنید. و درب صندوق را قفل کنید.
بنابراین، چقدر باید پس‌انداز کنید؟
از خود خویشتن‌داری نشان دهید. زیرا احتمالاً خیلی بیشتر از تصور شماست. اکثر کارشناسان می‌گویند برای حفظ همان کیفیت زندگی که اکنون دارید. برای هر سال بازنشستگی به حدود دو سوم حقوق فعلی خود احتیاج دارید که حدس می‌زنید حداقل ۲۰ سال باشد.
بنابراین، اگر حقوق فعلی شما حدود ۳۰,۰۰۰ پوند است، پس برای پرداخت سالانه ۲۰,۰۰۰ پوند برای ۲۰ سال بازنشستگی، باید ۴۰۰,۰۰۰ پوند پس‌انداز کنید. برای ذخیره این مبلغ، باید واقعاً حدود ۷۵۰ پوند در ماه در صندوق بازنشستگی خود پس‌انداز کنید. این ممکن است دقیقاً با وضعیت حقوقی شما مطابقت نداشته باشد. اما باید آتش زیر خاکسترتان را روشن کنید. ساده‌ترین راه برای کشف اینکه چقدر نیاز به ذخیره بازنشستگی دارید. استفاده از یک ماشین حساب بازنشستگی آنلاین است
بحث منظم و آشکار درباره امور مالی می‌تواند رابطه شما را بهبود بخشد.
ستون عیب‌یابی نویسنده یک بار درباره معضل عجیب یک زن جوان بود که درخواست تجدیدنظر کرد.
او نوشت که تازه برای کمک به پس‌انداز اجاره به آپارتمان همسرش نقل مکان کرد. اما پس از آن، همسرش که در آپارتمان رهنی زندگی می‌کرد، از او خواست که به او اجاره بدهد. وی نوشت كه در حالی كه از یك طرف به نظر عادلانه می‌رسد كه آنها باید این قبض‌ها را تقسیم كنند. از طرف دیگر، آیا او فقط به او كمك نمی‌كند كه وام خود را برای ملكی پرداخت كند كه در آن سهامی ندارد.
شما چی فکر می‌کنید؟ آیا این وضعیت عادلانه است؟ یا از او سوءاستفاده شده است؟
نکته: هیچ راه‌حل صحیحی برای تقسیم امور مالی وجود ندارد.
در پایان، هر یک از زوجین به توافق می‌رسند که ترتیب مناسب آن ها را فراهم کند. اما مطمئناً، زوجین همیشه قرار نیست توافق کنند. بنابراین باید برای برخی از مکالمات ناجور در میز شام آماده باشند.
جای تعجب نیست که پول رایج‌ترین منبع درگیری بین زوجین در مشاوره روابط است.
بخشی از مشکل این است که زوجین معمولاً انتظارات بسیار متفاوتی در مورد ارزش اجتماعی پول و نحوه مصرف آن دارند. به عنوان مثال، زن ممکن است هزینه‌های فاخر برای لباس را به عنوان ابراز موفقیت تفسیر کند. در حالی‌که شوهر فکر می‌کند این هزینه واقعاً بی‌فایده است، و یا برعکس. به همین دلیل، مشاوران زوجین برقراری ارتباط آزاد و منظم راجع به انتظارات مالی – خصوصاً اگر امور مالی مشترکی دارید – توصیه می‌کنند.
هرگونه دشمنی و کینه درمورد پول باید تسهیم و در مورد آن با شریک زندگی صحبت شود. در حالی که اغلب صحبت در این امور به آنها احساس حقارت می‌دهد. و فکر می‌کنند ارزش گفتن ندارد. اما عدم گفت‌وگو در خصوص این موضوعات به راحتی می‌تواند از کنترل خارج شوند. و درگیری‌های مخرب بیشتری ایجاد کنند.
روشی که در مشاوره زوجین برای کمک به بازگرداندن اعتماد به امور مالی به کار رفته است، انعقاد قرارداد است. شما می‌توانید آن را در خانه نیز امتحان کنید. ایده پیمانکاری این است که شما با هم همکاری می‌کنید تا مجموعه‌ای از شیوه‌های مالی را تنظیم کنید که هر دو از سیستم خارج شوید. به عنوان مثال، ممکن است با دیگری قرار بگذارید. و توافق کنید که دیگری مجاز به اظهارنظر در مورد خریدهای شما با حساب شخصی شما نیست. یا ممکن است تصمیم بگیرید که با توجه به حقوق متفاوت شما، هر شخص باید چه میزان در اجاره و صورتحساب کمک کند.
به یاد داشته باشید، انصاف در روابط همیشه به این معنی نیست که هر یک از زوجین باید به همان مقدار پول کمک کنند. به ندرت می‌توان زوجی را یافت که هر دو در زمان ازدواج درآمد یکسانی کسب کنند. و در طول زندگی مشترک‌شان درآمد یکسانی داشته باشند.
مدیریت پول شما همچنین نیاز به مدیریت رابطه عاطفی با پول دارد.
پول ممکن است نتواند خوشبختی برای شما بخرد. اما دائماً احساس اینکه انگار مقدار کافی از پول را ندارید می‌تواند بر سلامت روان و کیفیت زندگی شما تأثیر سوء بگذارد. متأسفانه فشارهای مالی و مشکلات روحی و روانی باعث ایجاد یک چرخه معیوب می‌شود. پول وقتی سلامت روانی ما را تحت تأثیر قرار می‌دهد که مثلاً ما خیلی ضعیف هستیم. و نمی‌توانیم صورتحساب‌هایی را که باید بپردازیم، تحمل کنیم. یا بر اثر تعهدات بدهی خود غرق شکست می‌شویم.
مؤسسه خیریه بهداشت روان تخمین می‌زند افرادی که بدهی غیرقابل کنترل دارند ۳۳ درصد بیشتر از مردم عادی دچار افسردگی و اضطراب می‌شوند. از طرف دیگر، وقتی احساس افسردگی و خستگی می‌کنیم، ممکن است نتوانیم صورتحسابها و بدهی‌هایی را پرداخت کنیم که ناخواسته به آدرس ما می‌رسند. یا برای اینکه حال‌مان بهتر شود هزینه می‌کنیم.
ارتباط بین امور مالی و وضعیت روحی و روانی ما بستر درمان مالی است که اخیراً در ایالات متحده آغاز شده است. درمان مالی، توصیه‌های علمی و عملی را با درمان عاطفی و روانشناختی سنتی تركیب می‌كند. آنچه این روش نشان می‌دهد این است که حل مشکلات پول فراتر از انجام برخی شیوه‌های حسابداری و محاسبه بودجه است. مدیریت پول در نهایت به معنای مدیریت رابطه عاطفی با پول است. یعنی اینکه چگونه پول باعث احساس و رفتار شما می‌شود.
بیایید چند توصیه عملی را در نظر بگیریم که باید به شما کمک کند کمی در مورد امور مالی خود احساس عاطفی بهتری داشته باشید.
اول، در مورد بودجه‌بندی خود واقع‌بین باشید. برنامه‌ریزی غیر واقعی بودجه می‌تواند احساس وحشتناکی به شما بدهد. وقتی ناگزیرید تا بیش از حد هزینه کنید. شاید باعث شود بودجه‌بندی را به کلی کنار بگذارید. همیشه مقداری پول برای تفریح و تجربه‌های لذت‌بخش نیز در نظر بگیرید.
در مرحله بعد، یک پوشه تهیه کنید و از آن برای ذخیره تمام مدارک مالی خود مانند قبض‌ها، رسیدها و صورتحسابها در یک مکان استفاده کنید. اگر این کار را قبلاً انجام نداده‌اید، این یک آیین واقعاً مذهبی است که برای درمان سندرم مغز پراکنده معجزه می‌کند.
و سرانجام، یک دفترچه یادداشت رفتاری و احساسی را برای خود در نظر بگیرید. این بدان معنی است که در کنار هزینه‌های روزمره، می‌توانید احساسی را که هنگام خرج کردن داشته‌اید نیز ثبت کنید. به عنوان مثال، ممکن است متوجه شوید که همیشه در هنگام خستگی عصر خرید آنلاین انجام می‌دهید. بنابراین می‌توانید قانونی را بگذارید که فقط صبح‌ها اجازه خرید دارید. در آن زمان، احتمالاً دیگر آن را نخواهید خرید.
وجوه اخلاقی یک گزینه مطمئن و سودآور برای پول شما است.
آیا از انجمن ملی تفنگ حمایت می‌کنید؟ در مورد شرکت‌های نفتی مانند شل یا اکسون چطور؟ شما ممکن است طرفدار جدی حقوق اسلحه یا سوخت‌های فسیلی نباشید. اما این احتمال وجود دارد که بدون اینکه بدانید در حال تولید این صنایع هستید.
اگر تاکنون در یک مستمری بازنشستگی در محل کار خود ثبت‌نام کرده‌اید، این احتمال وجود دارد که یک یا چند صندوق سرمایه‌گذاری انتخاب‌شده توسط ارائه‌دهنده بازنشستگی شما شامل سهام شرکت‌هایی باشد که به نظر شما از نظر اجتماعی و زیست‌محیطی بی‌مسئولیت هستند.
پس چه کاری می‌توانید در این مورد انجام دهید؟ شما هیچ رابطه‌ای با سرمایه‌گذاران بازنشستگی خود ندارید، درست است؟ خوشبختانه، برای افرادی که به تأثیر اخلاقی پول خود اهمیت می‌دهند آسان‌تر می‌شود کاری در این زمینه انجام دهند.
اکثر طرح‌های بازنشستگی محل کار باید گزینه تغییر صندوق پیش‌فرض خود را به آنچه صندوق اخلاقی نامیده می‌شود به شما پیشنهاد دهند. این فهرست یک صندوق سرمایه‌گذاری است که شرکت‌هایی را شامل نمی‌شود که از نظر اجتماعی یا زیست‌محیطی مضر هستند. از تولیدکنندگان اسلحه گرفته تا وب‌سایت‌های قمار.
حتی ممکن است گزینه سرمایه‌گذاری در صندوق تأثیر مثبت را داشته باشید که یک قدم جلوتر می‌رود. اینها فقط با انتخاب شرکت‌هایی که تأثیر مثبتی بر جامعه دارند، موضع فعالانه‌تری برای سرمایه‌گذاری اتخاذ می‌کنند. به عنوان مثال، دام هلنا موریسی اولین «صندوق دخترانه» جهان را معرفی كرد كه فقط در شركت‌هایی با سابقه خوب در زمینه برابری و تنوع جنسیتی سرمایه‌گذاری می‌كند.
در گذشته، اعتراض به سرمایه‌گذاری در صندوق‌های اخلاقی این بود که آنها به این اندازه سودآور نبودند. البته اگر سرمایه‌گذاری می‌کنید، احتمالاً به این دلیل است که می‌خواهید این پول رشد کند. این بدان معناست که ممکن است وسوسه شوید علاقه شخصی خود را بر منافع عمومی ترجیح دهید.
خوشبختانه این دیدگاه که موضع‌گیری اخلاقی به معنای فدای بازده مالی منسوخ شده است. در واقع، کارشناسان به طور فزاینده‌ای نظر مخالف را ابراز می‌کنند. سرمایه‌گذاری‌های اخلاقی ممکن است در بلندمدت ایمن‌تر و سودآورتر باشند.
این به دلیل تغییر ارزش‌های جامعه است. نسل جوان نسبت به والدین پررونق خود، که به زودی ثروت آنها را به دست می‌آورند، از نظر اجتماعی و محیطی آگاهی بیشتری دارند. در نتیجه، در حالی‌که شرکت‌هایی مانند تولیدکنندگان اسلحه و تأمین‌کنندگان سوخت‌های فسیلی زمانی شرط ایمنی بودند. به دلیل فشارهای فزاینده‌ای که بر دولت‌ها برای تنظیم این صنایع وجود دارد، به طور فزاینده‌ای خطرناک شناخته می‌شوند.
مهم است که به یاد داشته باشید آنچه با پول خود انجام می‌دهید در دنیای واقعی تأثیر دارد. بنابراین از آن عاقلانه استفاده کنید
خلاصه نهایی
پشت سر گذاشتن امور مالی به معنای کنار آمدن با جنبه عملی پول است. یادگیری نحوه کار خدمات مالی و استفاده از آنها به نفع خود – و همچنین از جنبه شخصی پول – یادگیری کنترل نحوه احساس و رفتار پول در شما. پرداختن به جنبه عملی پول به معنای کمی تحقیق است. و امیدوارم که این خلاصه‌کتاب در حال حاضر به پاک کردن موضوعات مبهم مانند بهبود نمره اعتبار شما یا راه‌اندازی صندوق بازنشستگی کمک کرده باشد. دستیابی به مدیریت شخصی پول به معنای اندکی تأمل در خود شما است. اگر قرار است آنها را مطابق با عادت‌های خود و شریک زندگی خود درآورید. بازپرسی از ارزش‌ها و نگرش‌های خود نسبت به پول بسیار مهم است.
مشق تغییر
تکنیک ۳۰/۲۰/۵۰ را امتحان کنید.
برای تهیه بودجه مؤثر و با حداقل تلاش، به شما کمک می‌کند درآمد خود را هر ماه در هر صندوق جداگانه قرار دهید. تکنیک ۳۰/۲۰/۵۰ تخمین مناسبی از نحوه تقسیم پول به شما می‌دهد. ۵۰ درصد درآمد خود را در یک حساب ضروری قرار دهید. این به معنای اجاره، قبض‌ها، هزینه‌های رفت‌وآمد و موارد ضروری است. ۲۰ درصد بعدی به پرداخت بدهی اختصاص می‌یابد. یا اگر تمام بدهی خود را پرداخت کرده‌اید، می‌توانید آن را در حساب پس‌انداز قرار دهید. ۳۰ درصد آخر به حساب جاری شما وارد می‌شود. و این محدودیت مطلقی است که می‌توانید برای ماه در امور شخصی و تفریحی هزینه کنید.
شما می‌توانید این کتاب را از سایت آمازون تهیه کنید.
